住宅ローン借り換え＠知識集

場合別、借り換えプラン

固定金利型を利用したほうがいい人

・　家計の収支が大きく変わらない人…旦那さんが収入の安定した企業に勤めていて、子供も国公立に進学させるという場合はそこまで大きく収支が変わりません。

そのような場合は住宅ローンの返済額も一定の方が安定した返済プランを組めます。

・　貯蓄があまり増えそうに無い人…貯蓄が出来ないと借入残高を繰り上げ返済などを利用してコントロールできません。　

そのような場合は金利変動のリスクは回避するべきです。

・　預金や投資の元本割れが心配…元本割れが心配な方は金利変動の影響を受けやすいプランでは心がやすまりません。

・　将来、借り換えができなくなるかもしれない…将来的に転職や独立、もしくは転勤や結婚で人に貸すかもしれないという人は住宅ローン審査の関係で借り換えを拒否されてしまう可能性が高くなります。

ですのでそのような計画があるようでしたら金利変動のリスクを受けにくい固定金利型をお勧めします。

最初は返済額が多目で将来少なくしたほうがいい人

・　将来収入が減る可能性のある人…たとえば、現在共働きで、将来は旦那さんだけの片働きになる予定の人や、職業的に若いころしか稼げないという人、もしくは転職を考えている人などです。

・　将来、支出が増える予定の人…子供の教育費が大きくなる予定の人や子供を増やそうと考えている人などです。

上記のような方は金利変動リスクの少ない固定金利型で長期返済のプランを立て、そのうえで繰り上げ返済を行うか、もしくは固定金利型と家計に余裕の持てる時期に返済完了ができる、例えば１０年固定のプランを組み合わせてミックスプランを組むかのどちらかが有効といえます。

最初は返済額が少なめで将来多くしたほうがいい人

・　将来収入が増える予定の人…職場が勤続年数に従い、確実に収入が増える会社であったり、今後は共働きになる予定の人。

・　将来支出が減る予定の人…たとえば、もう数年で教育費の負担がなくなるなど。

上記のような人は返済期間を長めに設定して、将来余裕のできた時期に繰り上げ返済を行う方法がいいのですが、基本的に民間の金融機関では借り換え時に前の住宅ローンの残返済期間より長く返済期間を設定してはくれません。

ですので借り換える場合は当面の返済額を減らすような借り換えがいいでしょう。

ただこの場合固定金利選択型を利用しますので、将来の金利によっては危険性もあります。

短期間で返済ができる人

・　収入が多く、繰上げ返済によって短期間で返済可能な人

・　とくに大きな支出がなく、確実に貯蓄を増やせる人

・　将来、保険の満期や遺産相続などでまとまった額のお金が入る人

・　もともと借入額が少ない人

上記のような条件に当てはまる人はもし金利が上昇してもなんとか対応できるといえます。

また、収入や貯蓄に余裕があれば繰り上げ返済などで返済額をコントロールすることも出来ます。

ですのでこういった場合は１０年程度の固定金利選択型の利用もよいでしょう。